P2P投资在几年之前非常的火爆，许多不具备投资或金融方面知识的人，被P2P高额的收益率所吸引，贸然的将自己的钱投了进去，然而因为一次又一次的暴雷事件，P2P在国内已经跟庞氏骗局或非法集资紧紧绑定在了一起，其实P2P这个概念，最初还是是从国外引进的，并且在英美德这样的发达国家，已经良好运转了多年，为什么在中国，却发展成了一个又一个庞氏骗局呢？

P2P诞生的初衷，是为了撮合有意愿放贷以及有借钱需求的这样一对人，P2P平台扮演的是一个中介的角色，并且放贷者还得自行承担坏账的风险，这样的种模式，早在2007年就进入了中国。

伴随着中国人消费需求越来越旺盛，国人的贷款需求也开始增多，然而早年国内的正规机构并不愿意放贷给个体借贷者，因为存在着极高的违约风险，于是这批人将目光瞄准了P2P平台，从2012年开始，移动互联网开始普及，2013年诞生的余额宝，更是让互联网理财概念变得火爆，也是从那个时间段开始，一家又一家的P2P公司成立，为了吸收更多投资者资金的进入，打着保本付息的旗号，并且开始搞起了资金池，而这样，也是中国P2P行业群魔乱舞的开始。

原本P2P平台只是一个夹在借贷双方之间的中介，投资者的钱直接进到贷款者手中，但有了资金池之后，P2P平台则变成了一个提供高额利息的银行，但这种模式注定玩不下去，为什么P2P平台非得搞一个资金池呢？因为投资者将P2P当成了理财产品，既希望能拿到高收益，又不愿意承担任何风险，并且希望随时能将钱取出，所以投资者们更喜欢把钱投到建立了资金池的P2P平台，坏账风险也由P2P平台承担。

由于国内大部分P2P平台无法做好风控，导致坏账率极高，事实上跑去P2P平台借钱的，许多也是没有偿还能力的人，2016年开始，国内的商业银行纷纷降低了门槛开放了个人信贷业务，只有那些个人信用极差不符合银行放贷标准的人，才会选择从P2P平台借钱，P2P平台做不好风控，意味着会有大量的坏账无法收回，并且导致平台无法偿还投资者本金与利息。

如果出现了无法偿为投资者还本付息的局面，平台只能想办法，吸引到更多的投资者存钱，用新客户的钱为旧客户还本付息户，这样一来，就成为了一个庞氏骗局，并且总会到玩不下去的一天。或者走另一条路，提高贷款的利息，用收回来的贷款，去填坏账的漏洞，然而提高贷款利息往往也会增加坏账率，形成一个恶性循环。用P2P平台的管理者们对这样的情况也心知肚明，为了自己的利益最大化，只好选择一个良辰吉日卷钱跑路。

为什么民间P2P平台做不好风控呢，因为它真的是非常难，央行征信系统的数据，也是不对这些民间P2P平台开放的，这需要P2P平台通过大量的数据来判断贷款者有没有还款意愿与还款能力，但平台往往拿不到他们所需要的数据，只能靠贷款者申请贷款时填写的表单。

贷款者填写表单时为了使自己的申请过审，填写的内容往往缺乏真实性，将自己伪装成高收入高信用的群体，平台没有能力鉴别表单的真伪。而这一套之所以在美国行得通，是因为他们那边有了成熟的征信产业链。

讲完了那么多，你应该能理解国内那些宣传自己保本付息，并且建立了资金池的P2P平台，为什么注定要黄，或者发展成一个又一个庞氏骗局，留下一个又一个倾家荡产的投资者，可能他们起到的唯一的正面作用，便是提高了国民的风险意识，还是那句话还是那句话，高收益往往伴随高风险，天上没有掉馅饼的好事，大家在投资之前，一定要擦亮眼睛。

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